中付支付:第三方支付引发传统金融业加速变革

时间 :2019-04-15点击 :栏目 :行业动态来源 :www.qto-pay.cn作者 :新中付

  所谓第三方支付,是具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,并由第三方通知卖家货款到账、要求发货;买方收到货物,并检验商品进行确认后,就可以通知第三方付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户上。第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介,最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接,实现第三方监管和技术保障的作用。

  于安全性考虑,许多网购客户进入网购支付页面后,面对快捷支付、银行在线支付等网上银行支付方式,及支付宝、财付通等第三方支付平台支付方式,人们更倾向于选择第三方支付。国内第三方支付始自2000年,经过十几年的发展,已形成网关管理、担保支付和行业支付三种支付模式,特别是担保支付和行业支付,因其解决的是诚信、信任问题,已成为发展主流。

  第三方支付的快速发展源于多方面因素:一是传统企业的电子商务化进程加速,大型电商平台大规模促销成常态;二是保险、基金、跨境支付等新兴细分应用市场不断被开拓;三是支付企业开始多业务布局;四是银行金融机构加入移动支付市场的开发和培育,另外手机刷卡器、二维码支付等支付方式也开始出现。

  第三方支付的迅猛发展,让银行等传统金融机构感受到了前所未有的竞争压力。过去,第三方机构扮演的网上支付的中介角色,与银行的利益冲突并不大。如今在很多支付业务中,第三方支付逐渐走向“前台”,而银行却到了后台。例如第三方支付企业通过各类产品与业务的创新,替代了大量银行的支付结算中间业务;同时,随着民间金融的活跃和规范发展,第三方支付企业开始介入小额信贷甚至理财产品等银行传统领域。

  支付便捷、信息透明、交易成本更低,第三方支付年增速达100%,传统金融行业面临着一场由外力引发的内部变革。从理论上说,除了高资本、高技术支持的业务或法定执业资质限制的业务,传统银行的其他业务都有可能被第三方支付企业抢占。而随着第三方支付行业的不断渗透,传统银行将越来越难以掌握客户的交易、支付行为和信用信息,在一些业务领域可能会出现客户流失和业务萎缩的情况。就目前来看,由第三方支付企业提供的收付款、转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴、手机话费缴纳等结算和支付服务,对商业银行形成了明显的替代效应,商业银行的支付中介功能正在加速弱化。

  然而不少专家同样认为,从长远来看,第三方支付企业与银行间还是合作大于竞争。一方面,因为银行是目前金融体系无可置疑的主角,没有谁能真正与银行竞争,即使从支付市场的份额来看,第三方支付对银行的影响也有限。银行的核心盈利仍来源于存贷款利差收入,虽然随着利率市场化推进,第三方支付企业在这些方面对银行会有一定挑战,但这不只是支付企业的问题,而是金融脱媒和民间金融发展的结果。另一方面,双方还有巨大的合作空间,比如支付安全问题,还有在跨行支付、跨境支付、移动支付等方面,银行与第三方支付都可以充分合作。还有就是未来我国的经济发展导向,将会更加重视国内消费、服务居民,这既是很多商业银行重视不足的地方,也是第三方企业正在逐渐创新的领域。两者未来如能围绕消费者的需求满足和维护,共同探索,必定能开拓出更多的合作共赢机会。

  作为我国支付体系的法定监督管理者,央行多年来一直致力于推进支付服务市场相关制度建设,强化对非金融机构支付服务的监督管理,防范各类金融风险。如果说央行颁发“支付牌照”是支付行业上出现的一次重大分水岭,那么,在2013年初,当获得支付牌照的企业达到了223家,占到国内400多家第三方支付企业半数以上时,这个隐含着10万亿元市场份额的行业才真正进入了“后牌照时代”的争夺。2013年初发布的《中国第三方支付行业发展研究报告(2013)》明确指出,第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业,具有广阔的市场需求前景,将引发传统金融业加速变革,将成为现代金融服务业的重要组成部分。

  面对竞争与挑战,随着网络经济的迅猛发展,近年来国内各家商业银行抢抓历史机遇,依靠先进的计算机网络技术积极开展金融创新,纷纷推出了覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及ATM、POS等多渠道的电子银行综合服务体系。

  据了解,2016年移动支付用户规模达4.62亿人,较2015年增长30.1%。预计2017年移动支付用户规模增长减缓,累计用户规模有望达5.6亿人。

  另据相关数据显示,2016年网上支付交易规模达2085万亿元,较2015年增长3.3%,2016年移动支付规模达157.6万亿元,较2015年增长45.6%。157万亿是什么概念,超过了2016年全国74万亿的GDP总量的2倍。

  2017年第一季度,46.2%的移动支付用户因为便捷性强选择第三方移动支付,31.7%的用户被移动支付的优惠吸引。

  在中国移动支付市场,用户使用第三方移动支付场景主要为超市、餐馆、购物商场和便利店。便捷为第三方支付核心属性,适合小额高频应用场景,未来第三方支付场景将围绕便捷性进行拓展。

  种种迹象表明,传统银行业正在向“互联网银行”迈进,由第三方支付引发的金融业变革正在加速。

  中付支付 http://www.qto-pay.cn/ 科技有限公司是国内领先的独立第三方支付企业,成立于2007年,总部位于深圳,于2012年6月获得中国人民银行颁发《支付业务许可证》,公司的宗旨是为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。

  中付支付的业务范围涵盖网上支付、预付卡积分支付、银行卡X收单、支付清算、小额代发工资业务以及商户推广等,为客户提供各种专业的支付结算解决方案。


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