若有支付宝助力,Apple Pay 能否翻身?

时间 :2020-03-19点击 :栏目 :行业动态来源 :www.qto-pay.cn作者 :新中付
最近,iOS 又曝出新消息:有传言称,iOS13.4 将支持更大范围的公交卡(如岭南通),并且 Apple Pay 将正式支持支付宝,以后购物,Apple Pay 可以不只 " 刷卡 " 了。
 
首先有必要澄清的是,关于网上 Apple Pay 支持支付宝的相关图片,一律都是假图片,现在关于这条新闻的所有讨论都是基于这些图片而来,而图片经考察已经有多处细节错误。除此之外,没有其他第三方信息来源,来证实支付宝将会在几天后 " 登陆 "iOS 13.4 上的 Apple Pay。
 
比较合理的说法是,iOS13.4 将会扩大交通卡的适用范围,而支付宝的真正上线,恐怕还要等到 iOS 14 正式推出,iOS 14 流出的部分代码也证实了这一观点。
 
尽管只是虚惊一场,但我们还是想借此机会,来探讨一下在未来的 iOS 14 上,Apple Pay 能和支付宝擦出怎样的火花。
 
不温不火的 Apple Pay
 
apple pay
 
 
自从 Apple Pay 从 2016 年 2 月 18 日高调入华以来,几天内绑卡数量就突破了 3000 万,让不少人惊呼 " 支付宝危险了 "。然后从四年后的今天重新审视 Apple Pay,我们曾讨论热火朝天的 " 改变中国用户的移动支付方式 " 并没有到来。
 
要解决 Apple Pay 的水土不服,首先我们要阐明它和支付宝的工作方式。
 
粗暴来说的话,Apple Pay 是银行卡的 " 代理 ",这也是为什么它入华需要和银联合作,刷卡也需要 POS 机的原因,它就是一张电子卡片。唯一的区别就是在每一笔交易达成时,苹果要从中抽一笔手续费。但无论如何,如果 Apple Pay 真的 " 火 " 了的话,那么银联也会成为赢家。
 
但支付宝显然就不是这样了,它是彻彻底底的第三方服务,无论你在哪里消费,收手续费的都是支付宝而不是银行。对于银行而言,这种转用本行用户大量资金,却将银行一脚踢开的行为是绝对无法接受的。如今,支付宝和微信向银行卡转账收的手续费、转账最大限额、以及余额宝的金融限制,都是支付宝和银行角力的产物。
 
这也就不难解释,为什么 Apple Pay 作为一项涉及到金融安全的境外服务,能在六个月就谈妥,八个月就全面铺开了——苹果需要加固自己的生态,找银联拓宽市场;而银联面对支付宝的挑战,希望找一个以体验和技术为著称的公司改良支付系统,试图从支付宝那里拉回用户。
 
这种想法无疑是好的,但问题是:在现实生活中,中国人很少有刷卡来支付小额资金的习惯,Apple Pay 在美国之所以发展迅速,是因为美国的用卡量远高于中国。而中国在支付宝之前,也大多是使用现金结账。
 
除此之外,就是双方的执行力度,支付宝和微信为了推广自己的 " 扫码支付 ",上到 CBD 的繁华商店,下到路边的小吃摊,都有支付宝和微信的工作人员手把手教你如何支付。二维码又不会耗费店家的任何资金,相反还能够获取支付宝的补贴,自然就乐意推广。
 
相比较而言,银联的要求就很高了,必须现有 POS 机,这就代表着店铺不能是小摊贩,得具有一定实力。而 Apple Pay 又 " 过于先进 ",彼时银联正在推行联网 POS 和 QuickPass,这些也成为了 Apple Pay 的标配,但你也不能指望小饭馆会解决 POS 问题,因为支持云闪付的 POS 机是老款的三倍价格。
 
除此之外,哪怕是有符合云闪付的店家,没有地推,就连售货员都不知道如何操作,很多用户表示,售货员只认插卡,根本不信任非接触式支付。
 
并且,NFC 支付是单向的,那就注定了 Apple Pay 只支持 C2B,而微信支付宝都是双向的,理论上支持 C2B、C2C 和 B2C。大商家可能会因为安全考虑选择银行,但是小商户的支付场景更加多样化,不小心多刷了钱,那就私下转账,这可比 NFC 申请退回的流程要快捷多了。
 
而支付宝采用 " 农村包围城市 " 的战略,也是在用庞大的用户数量倒逼高端商家接入。在 Apple Pay 入华的时候,还有人高声叫好,谴责支付宝的地推方式是 " 污染眼睛 "。而到了如今,连最顽固的 " 高端旗舰店 " 星巴克都接入了支付宝,至于最迟钝的时装品牌店,它们都入驻天猫了,线下还会不支持支付宝吗?
 
支付宝怎么上线 Apple Pay?
 
Apple Pay 的开局不利,导致现在小雷用它最多的是用来刷地铁卡。但 Apple Pay 从入华到支持刷卡,用了足足两年,到现在的正式版,还只是支持北京上海两地的公交卡。所谓的 " 全国一体公交卡 ",在今年才有可能实现。
 
既然苹果开局不利,那么找支付宝合作也是无可厚非了,那么在 iOS 14 上,Apple Pay 将怎么和支付宝合作呢?我们刚才说过,Apple Pay 本质上是银行卡的电子版,但是支付宝并不是银行卡,那样能否通过 NFC 进行付款吗?
 
让我们来参考一下其他厂商:安卓钱包的支付宝支付,本质就是做了一个二维码,通过深度合作和你的账号绑定。
 
只要在手机上做出特定操作即可呼出二维码扫码,这其实和 iPhone 的支付宝 Widget 差不多,只要长按,就可以快速进入支付宝进行扫码。
 
而要是在 iOS 14 中,还是采用这种方式的话,和 Widget 比起来,系统呼出的二维码的速度肯定会更快。但这样的话,苹果就相当于要重写 Apple Pay 的部分功能,NFC 自动作废,而且支付宝也没有任何理由让苹果再多收一份手续费。毕竟综合考虑,苹果主动寻求支付宝进行合作的可能性更大。
 
而除了二维码之外,支付宝还有两个手段:一是发行一张虚拟信用卡,二就是采用 NFC 支付。
 
关于虚拟信用卡,早在 2013 年,支付宝便上线了虚拟信用卡业务,这其实就是花呗的前身。但在当时引起了银行界的剧烈反弹:315 晚会上,虚拟信用卡的安全性被猛烈抨击;而在 7 月份,央行直接发布紧急通知,暂停支付宝的虚拟信用卡和二维码业务。在经过紧张的协商之后,互联网金融才在 2015 年之后得到了相对合规的发展。虽然这里提到了虚拟信用卡,但本质上,这还是支付宝的一种金融服务,支付宝并没有发卡权利。
 
而支付宝采用 NFC 支付的可能性更大,微信和支付宝早在很久就开通了 NFC 功能,只不过都是适用于公交卡。但随着双方安全技术的不断演进,从技术上,支付宝完全可以做一张 " 虚拟卡片 ",关联到用户的支付宝账户内进行直接消费,并且从金融安全的角度,这种 " 虚拟卡片 " 并不需要监管部门的层层认证。
 
Apple Pay 能否翻身?
 
今年的 Apple Pay,苹果很明显在发力:先是推广了公交卡皮肤活动,又借着公交卡全国一体化的东风开始推进电子卡的进程,这次又 " 勾搭 " 上了中国最大的第三方支付平台。但回过头来想,若不是有银联撑腰,Apple Pay 的可怜份额根本就不会支撑它走到今天。
 
归根结底,还是中美国情之间的差异:Apple Pay 的整套思路体系是建立在美国发达的实体卡业务之上,而中国在经济腾飞的二十年内选择了弯道超车,这套在全世界都通用的支付体系并不适用于中国。
 
不仅是移动支付,中外的体系不同,就连银行卡的手续费也体现了两国的差异:Apple Pay 的境外交易每一笔是 0.15% 的手续费,在中国直接减半。哪怕是急切需要苹果的银联,也曾一度和苹果关于手续费的问题上僵持不下。最终达成的结果是,Apple Pay 入华前两年不抽取费用,两年之后收 0.07% 的手续费。
 
这样一来,Apple Card 的入华可能性更小,排除金融问题,对于国外用户而言,低费率(2%)加返利(1%)就是他们选择 Apple Card 的理由,但对于银联来说,境外 2% 左右的信用卡费率根本就是抢钱。我国用户刷信用卡刷卡费率仅为 0.6%,要是再返利的话银行绝对不能接受。
 
Apple Pay 在境内遇到的所有水土不服,归根结底就两个问题:一是中美在支付体系上国情差异巨大,二是自身战术执行的懒惰,一切都交给 " 趋势 " 来解决,却不肯派出团队进行讨价还价。Apple Pay 近期所做的这一切,只是在为这四年内的懒惰补课而已。

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