支付宝又放大招,手上的iPhone瞬间更香了!

时间 :2020-03-17点击 :栏目 :行业动态来源 :www.qto-pay.cn作者 :新中付
最近,iOS又曝出新消息:有传言称,iOS13.4将支持更大范围的公交卡(如岭南通),并且Apple Pay将正式支持支付宝,以后购物,Apple Pay可以不只“刷卡”了。
 
首先有必要澄清的是,关于网上Apple Pay支持支付宝的相关图片,一律都是假图片,现在关于这条新闻的所有讨论都是基于这些图片而来,而图片经考察已经有多处细节错误。除此之外,没有其他第三方信息来源,来证实支付宝将会在几天后“登陆”iOS 13.4上的Apple Pay。
 
比较合理的说法是,iOS13.4将会扩大交通卡的适用范围,而支付宝的真正上线,恐怕还要等到iOS 14正式推出,iOS 14流出的部分代码也证实了这一观点。
 
尽管只是虚惊一场,但我们还是想借此机会,来探讨一下在未来的iOS 14上,Apple Pay能和支付宝擦出怎样的火花。
 
支付宝
 
 
不温不火的Apple Pay
 
自从Apple Pay从2016年2月18日高调入华以来,几天内绑卡数量就突破了3000万,让不少人惊呼“支付宝危险了”。然后从四年后的今天重新审视Apple Pay,我们曾讨论热火朝天的“改变中国用户的移动支付方式”并没有到来。
 
要解决Apple Pay的水土不服,首先我们要阐明它和支付宝的工作方式。
 
粗暴来说的话,Apple Pay是银行卡的“代理”,这也是为什么它入华需要和银联合作,刷卡也需要POS机的原因,它就是一张电子卡片。唯一的区别就是在每一笔交易达成时,苹果要从中抽一笔手续费。但无论如何,如果Apple Pay真的“火”了的话,那么银联也会成为赢家。
 
但支付宝显然就不是这样了,它是彻彻底底的第三方服务,无论你在哪里消费,收手续费的都是支付宝而不是银行。对于银行而言,这种转用本行用户大量资金,却将银行一脚踢开的行为是绝对无法接受的。如今,支付宝和微信向银行卡转账收的手续费、转账最大限额、以及余额宝的金融限制,都是支付宝和银行角力的产物。
 
这也就不难解释,为什么Apple Pay作为一项涉及到金融安全的境外服务,能在六个月就谈妥,八个月就全面铺开了——苹果需要加固自己的生态,找银联拓宽市场;而银联面对支付宝的挑战,希望找一个以体验和技术为著称的公司改良支付系统,试图从支付宝那里拉回用户。
 
这种想法无疑是好的,但问题是:在现实生活中,中国人很少有刷卡来支付小额资金的习惯,Apple Pay在美国之所以发展迅速,是因为美国的用卡量远高于中国。而中国在支付宝之前,也大多是使用现金结账。
 
除此之外,就是双方的执行力度,支付宝和微信为了推广自己的“扫码支付”,上到CBD的繁华商店,下到路边的小吃摊,都有支付宝和微信的工作人员手把手教你如何支付。二维码又不会耗费店家的任何资金,相反还能够获取支付宝的补贴,自然就乐意推广。
 
相比较而言,银联的要求就很高了,必须现有POS机,这就代表着店铺不能是小摊贩,得具有一定实力。而Apple Pay又“过于先进”,彼时银联正在推行联网POS和QuickPass,这些也成为了Apple Pay的标配,但你也不能指望小饭馆会解决POS问题,因为支持云闪付的POS机是老款的三倍价格。
 
除此之外,哪怕是有符合云闪付的店家,没有地推,就连售货员都不知道如何操作,很多用户表示,售货员只认插卡,根本不信任非接触式支付。
 
并且,NFC支付是单向的,那就注定了Apple Pay只支持C2B,而微信支付宝都是双向的,理论上支持C2B、C2C和B2C。大商家可能会因为安全考虑选择银行,但是小商户的支付场景更加多样化,不小心多刷了钱,那就私下转账,这可比NFC申请退回的流程要快捷多了。
 
而支付宝采用“农村包围城市”的战略,也是在用庞大的用户数量倒逼高端商家接入。在Apple Pay入华的时候,还有人高声叫好,谴责支付宝的地推方式是“污染眼睛”。而到了如今,连最顽固的“高端旗舰店”星巴克都接入了支付宝,至于最迟钝的时装品牌店,它们都入驻天猫了,线下还会不支持支付宝吗?
 
支付宝怎么上线Apple Pay?
 
Apple Pay的开局不利,导致现在小雷用它最多的是用来刷地铁卡。但Apple Pay从入华到支持刷卡,用了足足两年,到现在的正式版,还只是支持北京上海两地的公交卡。所谓的“全国一体公交卡”,在今年才有可能实现。
 
既然苹果开局不利,那么找支付宝合作也是无可厚非了,那么在iOS 14上,Apple Pay将怎么和支付宝合作呢?我们刚才说过,Apple Pay本质上是银行卡的电子版,但是支付宝并不是银行卡,那样能否通过NFC进行付款吗?
 
让我们来参考一下其他厂商:安卓钱包的支付宝支付,本质就是做了一个二维码,通过深度合作和你的账号绑定。
 
只要在手机上做出特定操作即可呼出二维码扫码,这其实和iPhone的支付宝Widget差不多,只要长按,就可以快速进入支付宝进行扫码。
 
而要是在iOS 14中,还是采用这种方式的话,和Widget比起来,系统呼出的二维码的速度肯定会更快。但这样的话,苹果就相当于要重写Apple Pay的部分功能,NFC自动作废,而且支付宝也没有任何理由让苹果再多收一份手续费。毕竟综合考虑,苹果主动寻求支付宝进行合作的可能性更大。
 
而除了二维码之外,支付宝还有两个手段:一是发行一张虚拟信用卡,二就是采用NFC支付。
 
关于虚拟信用卡,早在2013年,支付宝便上线了虚拟信用卡业务,这其实就是花呗的前身。但在当时引起了银行界的剧烈反弹:315晚会上,虚拟信用卡的安全性被猛烈抨击;而在7月份,央行直接发布紧急通知,暂停支付宝的虚拟信用卡和二维码业务。在经过紧张的协商之后,互联网金融才在2015年之后得到了相对合规的发展。虽然这里提到了虚拟信用卡,但本质上,这还是支付宝的一种金融服务,支付宝并没有发卡权利。
 
而支付宝采用NFC支付的可能性更大,微信和支付宝早在很久就开通了NFC功能,只不过都是适用于公交卡。但随着双方安全技术的不断演进,从技术上,支付宝完全可以做一张“虚拟卡片”,关联到用户的支付宝账户内进行直接消费,并且从金融安全的角度,这种“虚拟卡片”并不需要监管部门的层层认证。
 
Apple Pay能否翻身?
 
今年的Apple Pay,苹果很明显在发力:先是推广了公交卡皮肤活动,又借着公交卡全国一体化的东风开始推进电子卡的进程,这次又“勾搭”上了中国最大的第三方支付平台。但回过头来想,若不是有银联撑腰,Apple Pay的可怜份额根本就不会支撑它走到今天。
 
归根结底,还是中美国情之间的差异:Apple Pay的整套思路体系是建立在美国发达的实体卡业务之上,而中国在经济腾飞的二十年内选择了弯道超车,这套在全世界都通用的支付体系并不适用于中国。
 
不仅是移动支付,中外的体系不同,就连银行卡的手续费也体现了两国的差异:Apple Pay的境外交易每一笔是0.15%的手续费,在中国直接减半。哪怕是急切需要苹果的银联,也曾一度和苹果关于手续费的问题上僵持不下。最终达成的结果是,Apple Pay入华前两年不抽取费用,两年之后收0.07%的手续费。
 
这样一来,Apple Card的入华可能性更小,排除金融问题,对于国外用户而言,低费率(2%)加返利(1%)就是他们选择Apple Card的理由,但对于银联来说,境外2%左右的信用卡费率根本就是抢钱。我国用户刷信用卡刷卡费率仅为 0.6%,要是再返利的话银行绝对不能接受。
 
Apple Pay在境内遇到的所有水土不服,归根结底就两个问题:一是中美在支付体系上国情差异巨大,二是自身战术执行的懒惰,一切都交给“趋势”来解决,却不肯派出团队进行讨价还价。Apple Pay近期所做的这一切,只是在为这四年内的懒惰补课而已。

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