社会经济的发展与金融的流动性密切相关。现金只是一种物质形式。社会财富的变化与物质形态有关，但是这些都不是主要的关系，但与货币总量和流动性，还有就是与资金的社会成本和资金的效率是否及时和充足是有着一定的关系的。

 

从银行的发展历史来看，银行是建立在流动性和信用创造的基础上的，两者有着密切的关系。什么是流动性和信贷创造？这是货币科学中经济学的基本知识。例如，银行有1万亿元的资金，银行利用闲置窗口期与资金闲置节奏的差值，将存款贷出去，创造信贷，从而产生流动性价值。

 

当银行体系流动性不足时，央行通过调整利率和存款准备金率来调节银行存款负债的流动性和成本，平衡贷款方的流动性和成本。这基本上是银行与社会现金的基本关系。因此，在无现金时代，各种支付工具和便利手段只是改变了资金存在的物质形式和支付方式，但本质上并没有改变银行的流动性和信用创造功能。

 

真正改变银行或者是金融体系的是资本的利率成本和社会资金总额，即m2。无现金时代对银行有什么影响？支付效率和资金沉淀将主要通过银行系统发生变化。即使支付宝和微信采用了新的支付方式，其载体仍然是银行系统。可能是理财和投资产品上会分流银行的资金沉淀，还有就是资金的时候用创造效率，但本质上是投资者的多元化，而不是支付方式的影响和后果。

 

但是现金到哪里去了？应该说，随着新的支付方式变得越来越丰富，对现金的需求应该减少了一个数量级的效果，这主要是指现金的形式，即纸币。纸币的减少并没有改变社会现金的减少，而是改变了纸币的形式和载体的减少。减少纸币的使用和需求，实际上可以降低央行制造和更换纸币的成本，降低纸币丢失造成的社会成本。相反，它有利于资金或社会财富。那就是减少不必要的成本支出。

 

因此，现金本身并没有发生变化，而是从实物形式转变为电子会计形式。相反，它减少了现金或货币的流动和损失，提高了资本使用和周转的效率。